导读：简单的来说，就是银行先设计一款产品，客户购买这款理财产品后，负责的产品经理人把筹集的资金按照公告公布的投资方向、投资风险控制等级等，去进行投资，如果后续这些投资的盈利，再按份额比例分给投资者。

银行理财产品是指商业银行和正规金融机构，针对潜在目标客户群开发设计后销售的产品。通过投资者购买理财产品募集到的资金，投入相关金融市场获得收益，然后按比例分配给投资者。

简单的来说，就是银行先设计一款产品，客户购买这款理财产品后，负责的产品经理人把筹集的资金按照公告公布的投资方向、投资风险控制等级等，去进行投资，如果后续这些投资的盈利，再按份额比例分给投资者。

在这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户独自承担，或者客户与银行按照事先约定方式双方承担，银行理财产品就是指其中的综合理财服务。

银行理财产品按投资对象可以分为：

1、固定收益类理财产品：主要投资于存款、央行票据，债券等，债权类资产的比例不低于80%。这类产品通常收益比较稳定，虽然收益不高，但是产品风险小，安全系数高。

2、权益类理财产品：是指投资于股票、基金等权益类资产的比例不低于80%的理财产品。权益类银行理财是一种风险和收益都比较高的银行理财，投资者要根据自己的风险承受能力谨慎购买。

3、商品及金融衍生品类理财产品：是指投资于外汇、期货等商品及衍生品类金融产品的比例不低于80%的理财产品，是银行理财的稀缺品。

4、混合类理财产品：是指投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前述类型产品标准的理财产品。价格波动性较高，可能面临较大的市场风险。

一般银行内部将理财产品按风险划分为5个等级：

1、R1(谨慎型)：最低风险，该级别理财产品基本收益固定，一般由保证本金的赔付，亏损可能性极低，主要投资于信用等级的债券、货币市场等低风险金融产品。

2、R2(稳健型)：较低风险，不保证本金的赔付，不过本金的风险相对来说较小，亏损的概率也比较低，收益的上下浮动也是可以控制的，主要投资于债券、同业存单等低波动的金融产品。

3、R3(平衡型)：中等风险，不保证本金的赔付，有亏损本金的可能性，收益浮动且有一定的波动，比较适合平衡型投资者。

4、R4(进取型)：中高风险，亏损本金的风险较大，并且收益浮动也比较大，容易受到市场波动、消息以及政策变动等因素的影响。可投资于股票、商品、外汇等高波动金融产品比例超过30%。

5、R5(激进型)：高风险，亏损本金的风险大，并且收益浮动和波动也大，可完全投资于股票、外汇、商品等高波动性的金融产品。

现在购买理财产品时，银行一般划分为三类：活期理财、稳健理财、进阶理财。

1、活期理财产品：

与存在余额宝、零钱通差不多，没有申赎费用，最低0.01元起投，可以随时申赎，T+1日到账，流动性非常好，进出灵活。以1R-2R的低风险产品为主，净值型产品可能小幅波动。

2、稳健理财产品：

追求稳健收益，以2R中低风险产品为主，有一定的封闭期，1个月内、1-3个月、3-6个月、6-12月、一年以上不等，封闭期内不能申赎，要到开放期才可以申赎，收益比较高，一般1元起购。

3、进阶理财产品：

主要追求较高收益的长期回报，以3R中风险产品为主，少量4-5R中高风险产品，一般有30天以上的封闭期，半年以上的封闭期产品种类较多，封闭期内不能申赎，要到开放期才可以申赎，灵活性比较差。

投资者购买银行理财产品时要注意：

1、看是银行自营的产品还是代销的产品，最好选择自营的；如果购买代销的产品，则要看发行人的背景、管理人的能力。

2、风险等级要选择和自己相匹配的。风险承受能力低的投资者可以选择风险等级R2及以下的产品，风险承受能力高的投资者可以选择风险等级R3及以上的产品。

3、看理财产品的灵活性。对于资金闲置时间较短的投资者来说，可以选择灵活性较好的理财产品。

4、看产品投资的行业是哪些，选择高景气的行业，成长性比较好理财产品。

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